【好好教接觸上百個家庭的財商素養觀察：五大重點整理】
＊引言＊
在過去的一段時間裡，好好教與上百個家庭展開了有趣的財商對話。每場活動的開場，我們總會詢問參與者：「財商素養到底是什麼意思？」許多人認為是理財、儲蓄、用錢的方法、投資、認識投資工具⋯⋯確實，這些都包含在內，但好好教認為，財商素養應該還有更本質、更內核的思維。
那麼，財商素養的核心到底是什麼呢？從這個問題出發，「好好教」利用90分鐘的時間，陪伴大人和小孩一起探索財商素養的本質。
＊探討財商素養的核心＊
我們從學校和家庭最常討論的「想要」與「需要」切入，探究其中的道理。孩子們對此概念很有理解，能夠說出「想要」是不一定需要的東西，而「需要」則是沒有它會影響生存的必需品。在這個基礎上，我們一起看了幾張投影片，做出了一些分類，最終找到了大家都認同的「想要」和「需要」的定義。
＊房子是想要還是需要？＊
接著秀出一張豪宅投影片，詢問現場參與者：這是想要還是需要？有孩子認為房子是想要，但也有孩子覺得是需要；多數大人們則認為兩者都有。理由是房子可以遮風避雨，這是需要；但「不需要」一棟有游泳池的豪宅。不過也曾有小孩非常堅持地說：「這一定是想要，因為流浪漢只要厚紙箱鋪在地上就能睡了！」
經過大人、小孩們在這個問題來回討論的過程，最終每個人理解到，財務決策和每個人的「想要」與「需要」，以及各自的生活條件有關，財商決策是極其個人的過程。為了加深這個感覺，好好教還與大人、孩子們淺談「馬斯洛需求理論」，讓大人和小孩們理解財商其實還與情緒、自我認同、自我價值感高低，甚至是否擁有欣賞他人的眼光等等心理狀態相關聯。
＊財務決策也要做到內外兼修＊
不過好好教也提醒，財務決策必然參雜著個人與家人、朋友、社會群體的交互作用。然而，當你心中建立起一套屬於自己的財商素養與財務判斷標準後，就比較不容易受外在狀態影響而感到不安，和金錢也能建立更好的互動關係。因此，養成與孩子討論金錢用法的習慣，會讓孩子和金錢相處得更自在，並且陪伴他們建立一套使用金錢的標準。
＊零用錢的教育意義＊
給孩子零用錢，不僅僅是在教育他們儲蓄，更是希望他們懂得如何妥善運用、規劃和分配自己的資源。學習財商，其實就是學習解決問題的方法，學習如何運用自己所有的能力來處理與財務決策相關的問題。
尤其是當孩子告訴你，他想要購買某件東西時，千萬不要一口回絕或答應！而是利用這機會，請孩子告訴你，他想要購買這件物品的原因，為何有這個需求？急迫性高還是低？這筆費用怎麼支出？若自己沒有這筆錢，該如何取得？而這都是在培養孩子的財商素養，財務規劃與管理，甚至財務風險控制。
＊五大家庭財商素養觀察重點＊
經過與上百個家庭接觸的經驗，我們總結出以下五大家庭財商素養觀察重點：
1. 零用錢習慣的區域差異
相較於北部家庭，其他地區的家庭傾向「不固定」給孩子零用錢。這反映出不同地區的經濟狀況和文化背景在培養孩子金錢觀念上的差異。缺乏零用錢習慣的家庭，孩子們往往缺少自我管理財務的機會，也無法從小培養儲蓄與支出的平衡感。
2. 家庭之間缺乏金錢對話
不過無論任何一個地區的家庭，都較少與孩子進行「如何用錢」的討論。原因如「談錢傷感情」、「錢與小孩無關」、「財務決策只跟大人有關」的想法依然根深蒂固，阻礙了家庭對金錢話題的開放態度和深入討論，忽略了對孩子財商素養的培養。這種缺乏對話的情況，容易讓孩子在未來面臨財務決策時感到迷茫，無法做出明智的選擇。
其實家庭的任何財務決策，都與孩子的生活狀況息息相關，好比家長期待五年後可以存到頭期款購買房子，接下來五年間的家庭財務狀況一定會有所調整，原本的才藝課程費用或許會被排擠。若能事先與孩子討論，讓孩子成為家庭財務決策過程的一份子，孩子將有機會了解父母如何持家，以及運用資金的想法和規劃；而身為家庭一份子的他，可以如何幫助整個家庭運作順利。
3. 財務決策標準模糊
許多家庭在建立「自己家庭」的財務決策標準上概念模糊，例如很多家庭都「沒有」制定短期、中期和長期的財務目標習慣，如儲蓄目標、購房計劃、教育基金等。這些目標可以幫助家庭成員了解財務決策的方向，並確保每個人都朝著相同的目標努力。
另外，預算管理、儲蓄和應急基金、風險管理和保險，甚至投資和資產配置也都沒有一個清楚的框架和概念。這種模糊不清的標準，容易導致家庭在面對財務挑戰時無所適從，缺乏一致性和長遠規劃。因此建立清晰的財務決策標準，能夠幫助家庭在面對經濟變化時更加穩定和自信。
4. 誤解財務行為、工具等於財商素養
多數家庭起初認為「財務行為」或認識理財工具等同於財商素養。然而，完成課程後，這些家庭能夠理解財商素養的廣泛內涵，包括自我覺知、自我認同、需求與欲望、儲蓄、風險管理、價值觀、誠信以及共好的概念。他們明白了財商素養不僅僅是行為，更是涵蓋了對自身價值觀和決策過程的深刻理解。這樣的理解能夠讓家庭在面對複雜的財務情境時，更加游刃有餘。
5. 不清楚自我家庭金錢腳本樣貌
每個人學習金錢的範本，經常來自家庭的主要照顧者，因此每個家庭都有屬於自己的家庭金錢腳本，倘若覺得自己學習的範本不好，那麼就不要複製錯誤的價值觀，而是從大人自己開始學習新的方法，同時從小與孩子討論金錢的用法，幫助他們建立財商素養的內涵，並與金錢建立良好的關係。
這種對話能夠讓孩子在未來面對財務挑戰時，擁有清晰的價值觀和決策標準，不被外界影響而感到不安。這樣的教育能夠讓孩子們在未來更好地管理自己的財務，實現長期的財務目標。
＊實證：彰化場的小妹妹＊
在和女青年會ＹＷＣＡ合作的親子財商素養講座「彰化場」的活動最後，我們問在場參與者：「建立一個家庭或個人的財商標準底線到底是什麼？」一個小女生舉手回答：「想要和需要；還有我有多少錢，可以花多少錢。」這簡單而有力的回答，展現了她對這堂課理解，也讓我們感到無比欣慰和開心，這證明了「好好教」在陪伴家庭、兒童建立財商素養上的努力、價值和意義。
＊結語＊
好好教的財商課程強調從「想要」與「需要」的基礎出發，幫助大人和小孩建立對財商素養的深入理解。我們相信，透過不斷的學習與實踐，每個孩子都能在財務決策上更加自信、理性，迎接更加美好的未來。
通過與孩子們討論金錢的用法，幫助他們建立一套使用金錢的標準，這是好好教財商素養教育的核心理念，也是我們不斷前進的動力。好好教不僅提供理論，更有實踐的方法，確保每個家庭都能建立起清晰的財務決策標準，讓孩子們在未來能夠輕鬆應對各種財務挑戰。
